В минувшее воскресенье президент Рафаэль Корреа объявил, что он потребует признать неконституционными ряд статей ипотечного закона страны. Особенно ту, которая позволяет финансовым учреждениям возвращать долги по ипотечным кредитам посредством обращения взыскания на любое имущество заемщика, а не только на недвижимость, купленную по ипотеке, если стоимости дома или квартиры оказывается недостаточно для погашения всей суммы долга. Предложение правительства Эквадора состоит в том, чтобы, если клиент не может выплачивать ипотечную ссуду, долг погашался бы передачей банку только ипотечной недвижимости. По мнению специалиста по вопросам недвижимости Флорес Кальвопинья, сам по себе действующий норматив – гарантия погашения долга, установленная в Гражданском кодексе и использующаяся не только в банковском секторе. Действительно, это гарантия для кредитора в части получения суммы долга, пояснила она, ведь, если банк просто получает в собственность ипотечную недвижимость, но она значительно упала в цене или испорчена, ее рыночная стоимость не сможет покрыть расходы кредитора, который понесет убытки. Предложение президента приведет к тому, что банки Эквадора вынуждены будут требовать дополнительные гарантии возврата долга и ужесточать условия оформления ипотечных кредитов. По мнению банкиров, это противоречит требованию того же эквадорского правительства выдавать больше ссуд.
Члены Банковского собрания пока не знают, каким образом может быть отрегулировано требование президента о внесении изменений в норматив относительно ипотек. Глава Управления банков Педро Солинес объяснил, что в случае необходимости проведения реформ, все предложения президента Рафаэля Корреа должны быть представлены им для обсуждения на Банковском собрании. В Эквадоре в настоящее время не существует отдельного закона «Об ипотечном кредитовании», поскольку действует общая законная и регламентная процедура, регулирующая оформление кредитов с ипотечной гарантией.
В свою очередь, президент управляющего совета Института социального обеспечения Эквадора (IESS) Рамиро Гонсалес объяснил, что предложение президента призвано предотвратить то, что происходит с ипотечными кредитами в Испании. Квартира, купленная два года назад за 300 000 евро, в настоящее время стоит 150 00 евро, и если заемщик не может погашать ипотесный кредит, потеряв работу, банк у него забирает квартиру и заемщик остается должен, причем взыскание на оставшуюся сумму может быть обращено на любое его имущество.
По мнению финансового советника Патрисио Санчес, ситуации Испании и Эквадора не являются даже приблизительно сравнимыми. В Испании изначально имело место завышение оценки недвижимого имущества, на что охотно соглашались эмигранты-заемщики, рассчитывая погашать долг 20-25 лет. В Эквадоре ипотечные кредиты соответствуют реальной (муниципальной) оценке недвижимости. С точки зрения Альфредо Вергара, бывшего суперинтенданта, само правительство Эквадора создает некую ипотечную проблему. Это абсурд – устанавливать какие-то определенные гарантии погашения кредита. Даже власти США не позволяли себе подобное, когда в 2008 году на страну обрушился ипотечный кризис. Может быть, у президента самые благие намерения, но это – незаконно и технически невыполнимо, поскольку будет противоречить таким нормативам, как Гражданский кодекс, Гражданско-процессуальный кодекс, решениям Управления банками и достаточному количеству других законных и подзаконных актов, где речь идет о финансовых гарантиях выдаваемых кредитов. Кредитные договоры – закон для подписавших эти договоры сторон, в противном случае это приведет к правовому коллапсу.
Для главы правления банка IESS (Biess) Омара Серрано, удаление ипотечных гарантий приведет к парализации десятков финансовых организаций и может означать потерю сотен миллионов долларов, с закономерными последствиями в виду дефицита наличных денег в стране и кризиса системы ипотечного кредитования как таковой. Хоть Серрано и отметил, что предложение президента основано на общественной этике, это может негативно отразиться на положительных результатах, которые удалось добиться Biess, включая вклад в развитие экономики страны.
По мнению экономического аналитика Рамиро Креспо, если президент Корреа настоит на введении предлагаемых им ограничений, это ударит, прежде всего, по IESS, поскольку при ликвидации настоящей системы ипотечных кредитов частные банки, скорее всего, заморозят данный вид услуги, которая станет убыточной. Вся тяжесть ипотечного бремени, равно как и весь риск, ляжет тогда на один Biess, что грозит катастрофой для этого государственного банка в случае финансового кризиса. В настоящее время только 5 заемщиков из почти 30 000, получивших ипотечные кредиты в Biess, полностью погасили свою задолженность.
Глава правительства объявил, что встретится с членами Банковского собрания, чтобы обсудить тему запрета любому эквадорскому банку покупать ипотечный портфель испанских банков. Поскольку Банковское собрание практически подконтрольно эквадорскому президенту, нет сомнений, что указанное постановление будет принято. Также Корреа объявил, что правительство потребует признания не соответствующей Конституции Эквадора статьи 2391 Уголовного кодекса, которой устанавливается степень ответственности должника и право кредиторов обратить взыскание на любое имущество заемщика.
