Банку Института социального обеспечения Эквадора (Biess) угрожают несколько «бомб замедленного действия». Политика организации, которая начала свою деятельность девять лет назад, привела к тому, что кредиты предоставлялись без должных оснований и обеспечения. Это привело к тому, что большая часть клиентского портфеля оказалась неплатежеспособной.
Отсутствие порядка проявляется и в том, что высокопоставленные чиновники IESS имеют разные данные по просрочке ипотечных кредитов. Так, Пауль Гранда, председатель совета директоров Института социального обеспечения (IESS), заявил, что просрочка составляет 7%, но менеджер Biess Карлос Винисио Тронкосо сообщил о 10,31%, с учетом просрочки работодателей. Кроме того, по словам последнего, система бухгалтерского учета ненадежна и последние балансы были подписаны с замечаниями.
Марко Проаньо Майя, адвокат и эксперт по социальному обеспечению, заявил, что вскоре после создания этого банка, еще во время правления Рафаэля Корреа, были проведены реформы, чтобы превратить руководящий совет Biess в политический инструмент исполнительной власти. «Он перешел от трехстороннего формирования совета директоров с представителями активных вкладчиков, пенсионеров и предпринимателей к схеме, когда министр экономики включен в совет в качестве представителя исполнительной власти, а глава Biess назначается правительством», - пояснил Проаньо Майя. Он считает, что основная функция банка, которая заключалась в техническом управлении и создании высокой доходности для ресурсов различных фондов IESS, была ликвидирована.
Экономический аналитик Диего Ольмедо объяснил, что разные менеджеры учреждения «переусердствовали, и размещение кредитов проводилось без технического анализа документов клиентов и их платежеспособности». «С учетом социальной и солидарной функции, кредитные средства размещались с высоким риском, очень гибкими требованиями и условиями и без надлежащей проверки платежеспособности через налоговую службу (SRI), чтобы определить реальный доход семьи», - добавил он. По словам Ольмедо, уровень просрочки может быть много выше 7% или даже 10,31%, то есть тех цифры, которыми оперирует руководство IESS. «Основным фактором, объясняющим ухудшение ипотечного портфеля, является то, что все больше эквадорцев теряют или даже не имеют доступа к постоянной работе и поэтому не имеют достаточного дохода для погашения своих обязательств. Более 35% семей с действующими ипотечными кредитами не могут выплачивать взносы», - подчеркнул он.
Семьи среднего класса наиболее склонны к возникновению ипотечной задолженности, когда покупают дома стоимостью от USD 80 000 до 100 000. «Чтобы погасить ипотеку, семейный доход должен составлять минимум USD 700, но если один из родителей остается без работы, этот долг становится неоплатным», - заключил эксперт.
Пауль Гранда заявил, что в период с 2015 по 2018 год, некоторые непродуманные решения, в частности, отмена государственного взноса в Пенсионный Фонд в размере 40%, «съели» большую часть сбережений, депонированных в Biess. «Если бы были приняты другие решения, у банка было бы около USD8 млрд для инвестиций. На данный момент у него есть USD 22 млрд в различных фондах», - заверил он, отметив, что наибольший убыток (USD 5,3 млрд) был нанесен Пенсионному фонду, и за эти четыре года он недополучил от USD 2 млрд до 3 млрд дохода. «В 2019 году мы добились того, что потери были нулевыми», - сообщил глава совета директоров.
Однако, специалист по статистике Андрес Мина считает, что если правительство продолжит вносить 28%, а не 40% в Пенсионный Фонд, как того требует закон, в среднесрочной и долгосрочной перспективе начнется ускоренное накопление проблем и экономическая и финансовая устойчивость банка Института социального обеспечения станет невозможна, что может спровоцировать новый кризис.
