Есть мнение?
Chulco в Эквадоре – это уже не просто проблема ростовщичества или неформального заимствования. За этим явлением стоит более глубокая реальность. Тысячи эквадорцев нуждаются в небольших займах, чтобы выжить, но официальная финансовая система не в состоянии их обслуживать.
Доказательства убедительны. 71,8% кредитов, связанных с ростовщиками, составляют менее USD 500. То есть речь идет не о крупных инвестициях или сложном финансировании бизнеса. В большинстве случаев это связано с неотложными повседневными потребностями, такими как оплата продуктов питания, лекарств, аренды, накопленных долгов или минимального капитала для малого бизнеса. Проблема в том, что для значительной части населения доступ к официальному кредиту практически невозможен.
Привлекательность ростовщика очевидна сразу: быстрые деньги, никаких формальностей, никакой кредитной истории и никаких банковских требований. Но это средство обходится чрезвычайно дорого. В Эквадоре есть случаи неофициальных займов с процентной ставкой, превышающей 100% в месяц, и годовой ставкой до 1500%. Ситуация особенно распространена среди неформальных работников, предпринимателей, фермеров и мелких торговцев, которые нуждаются в немедленной ликвидности и не имеют права на традиционные банковские продукты. Согласно различным исследованиям и финансовым гильдиям, большинство людей, которые обращаются за помощью, предпочли бы получить официальный кредит, если бы у них была такая возможность.
Формальное микрокредитование сведено к минимуму из - за высоких процентных ставок в Эквадоре. Один из факторов, объясняющих это финансовое исключение, связан с системой максимальных ставок, действующей в Эквадоре с 2008 года. Первоначальное намерение было положительным: расширить финансовую доступность и избежать переплаты. Однако результаты в сегментах микрокредитования были иными. Финансовые учреждения утверждают, что предоставление небольших займов сопряжено с высокими эксплуатационными расходами. Требуется больше технологий, больше посещений территорий, больше сбора информации и больше отслеживания рисков.
Когда государство устанавливает максимальную ставку, которая не позволяет покрыть эти расходы, организации просто перестают предлагать этот продукт. Валерия Йерена, исполнительный директор Сети финансовых институтов развития, резюмирует проблему одним предложением: “Самый дорогой кредит – это тот, которого нет”. Следствием этого стало устойчивое сокращение масштабов операций по микрокредитованию для секторов с низкими доходами.
Более десяти лет назад количество операций по микрокредитованию превысило USD 1,2 млн. К 2020 году это число упало до 648 000 человек и впоследствии продолжало сокращаться. В то же время финансовые учреждения начали концентрироваться на более крупных и менее рискованных займах. Другими словами, по мере снижения ставок исчезли и варианты финансирования для тех, кто больше всего нуждался в небольших суммах.
Более низкие процентные ставки не всегда означают большую финансовую доступность в Эквадоре. Средняя ставка по микрокредитам в Эквадоре снизилась с более чем 28% до примерно 25,31%. На первый взгляд, это кажется хорошей новостью. Но побочным эффектом стало то, что многие ссуды прекратили свое существование.
Финансовые организации утверждают, что процентные ставки зависят не только от прибыли, но и от различных структурных затрат: эксплуатационные расходы, риск неплатежеспособности, налогообложение и капитализация. В настоящее время большая часть банковской ставки объясняется административными расходами, технологиями, расходами на провизию и эксплуатацией в сельских или отдаленных районах. По этой причине установление ставок по политическим, а не техническим критериям приводит к исключению из системы тех, кто ищет небольшое финансирование.
Еще одним фактором, приводящих к росту ростовщичества, является низкий уровень финансовой грамотности. Многие люди не понимают, как работают процентные ставки, реальная стоимость долга, или последствия платежей с ежедневными процентами, вводящих в заблуждение. К этому добавляется экономическая срочность. Когда семья нуждается, нет денег на еду, оплату неотложной медицинской помощи или предотвратить закрытие малого бизнеса, финансовый анализ происходит в фоновом режиме. Важно получить немедленную ликвидность.
Вот почему ростовщики реагируют не только на неправильные индивидуальные решения, но и на структурные проблемы: высокая неформальность работы, низкий доступ к финансовым услугам, сложные банковские процессы, отсутствие кредитной истории, недоверие к институтам. В Эквадоре более 53% населения работает в неформальном секторе, что еще больше ограничивает доступ к традиционным кредитам. Последствия выходят далеко за рамки денег. Задолженности с процентами, вводящие в заблуждение, создают напряжение, беспокойство и ухудшение психического здоровья. Кроме того, непосредственно влияет на производительность труда, ухудшает работу и снижает производительность работников и мелких предпринимателей.
В социальном плане, проблема еще более тонка. В период с 2021 по 2025 год в Эквадоре было зарегистрировано более 1300 жалоб на ростовщичество. Во многих случаях нелегальное финансирование сопровождается угрозами, запугиванием и давлением на целые семьи.
