Есть мнение?
В Эквадоре от 10% до 20% людей доживают до старости за счет собственных сбережений, и для поддержания уровня жизни после выхода на пенсию может потребоваться даже больший доход, чем на этапе трудоустройства. То есть для большинства эквадорцев выход на пенсию не означает жизнь за счет сбережений, накопленных за десятилетия работы. Это означает, скорее, приспособление к ежемесячной пенсии, когда она есть, или зависимость от поддержки семьи. Об этом свидетельствуют оценки, основанные на недавних исследованиях Всемирного банка: только 1-2 из каждых десяти эквадорцев выходят на пенсию с какими-либо дополнительными сбережениями к пенсии IESS. Остальным грозит старость без собственной финансовой поддержки.
Проблема двоякая: мало кто не только экономит, но большинство недооценивает, сколько денег действительно понадобится для жизни после выхода на пенсию. Отсутствие обязательных сбережений и высокая неформальность: две причины, по которым немногие эквадорцы выходят на пенсию с деньгами. Основная причина – структурная. В Эквадоре нет обязательной системы индивидуальных пенсионных накоплений. Система IESS работает по схеме распределения, при которой текущие пенсии частично финансируются за счет взносов активных работников, а не за счет накопленных личных счетов.
К этому добавляется постоянная проблема: неформальность работы. По данным МОТ и Всемирного банка, менее 40% работников в Эквадоре регулярно вносят взносы в систему социального обеспечения, и многие делают это с перерывами. Это не только снижает размер будущей пенсии, но и препятствует любому долгосрочному планированию сбережений. Данные, полученные INEC в рамках Национального обследования доходов и расходов домашних хозяйств (Enigh), показывают, что более 60% эквадорских домашних хозяйств не имеют возможности экономить. Они тратят все или больше, чем получают каждый месяц.
Исследования показывают, что менее 35% взрослого населения Эквадора имеют какие-либо формальные сбережения. Лишь около 15% экономят с долгосрочной целью. Только минимальная часть делает это, думая конкретно о выходе на пенсию. “На практике сбережения в Эквадоре носят предупредительный и краткосрочный характер, предназначены для чрезвычайных ситуаций, здравоохранения или безработицы и обычно истощаются задолго до достижения старости”, - пояснил Андрес Родригес, экономист.
Многие статьи не только не снижаются, но и имеют тенденцию к росту: здравоохранение (лекарства, частные консультации, лица, осуществляющие уход, или страховка); досуг и свободное время; бытовые услуги (длительное пребывание дома увеличивает потребление света, воды или интернета); поддержка семьи (многие пенсионеры продолжают помогать детям или внукам). Кроме того, хотя трудовые расходы, такие как ежедневный транспорт или профессиональная одежда, исчезают, они обычно заменяются другими личными расходами. “Таким образом, опыт показывает, что доход, необходимый для поддержания уровня жизни, может составлять примерно от 130% до 140% от заработной платы до выхода на пенсию, особенно с учетом состояния здоровья, инфляции и продолжительности жизни”, - отметил Родригес.
Человек, который сегодня тратит, скажем, USD 1000 в месяц, не должен предполагать, что ему понадобится то же самое при выходе на пенсию. Простое поддержание такого уровня жизни в течение 25 лет предполагает сотни тысяч долларов с течением времени, даже без учета повышения цен.
Еще один важный принцип – финансовый: планирование возможно только в том случае, если точно известно, сколько потрачено сегодня. То, что не измеряется, не может быть спроецировано. Предположим, человек, который сегодня тратит USD 1000 в месяц на проживание, в год потратит USD 12 000, за 25 лет до выхода на пенсию: USD 300 000. Если учесть, что фактические расходы могут возрасти (на здравоохранение, инфляцию и больше свободного времени) до USD 1300 в месяц, расчет изменится: за один год USD 15 600, за 25 лет USD 390 000. То есть даже при скромном уровне жизни человеку может потребоваться от USD 300 000 до почти 400 000 для жизни на пенсии. Эта сумма не обязательно должна быть сэкономлена наличными - она может быть получена за счет пенсий, арендной платы или инвестиций-но она иллюстрирует масштабы проблемы. Вывод напрашивается сам собой: без реалистичных расчетов и без устойчивых сбережений в течение всей трудовой жизни поддерживать уровень жизни на пенсии оказывается чрезвычайно сложно.
